Minggu, 17 November 2013

Cara Menghitung Limit Kredit Yang Diberikan Bank

Limit kredit yang diberikan bank bagi sebagian calon debitur dianggap sebagai suatu hal yang tidak dapat diprediksi dan tergantung keberuntungan calon debitur. Sebenarnya bank memiliki standar-standar penetapan atau cara-cara perhitungan maksimal limit kredit yang dapat diberikan dengan mengacu kepada peraturan Bank Indonesia dan disesuaikan dengan kebijakan masing-masing bank.

Beberapa langkah untuk menghitung maksimal limit kredit (kredit konsumtif khususnya) yang dapat diberikan bank apabila kita hendak mengajukan kredit adalah sebagai berikut:
  1. Hitung/perkirakan luas tanah dan luas bangunan yang akan kita jadikan agunan atau rumah yang akan kita beli. Misal luas tanah 150 m2 dan luas bangunan 70 m2
  2. Perkirakan harga satuan (permeter) tanah dan bangunan. Harga ini bisa diperoleh dari PBB tahun terakhir, broker, notaris, RT/RW atau tetangga yang agunannya pernah dinilai oleh Kantor Jasa Penilai (KJP), dan lain-lain. Harga tanah biasanya memiliki range nilai yang cukup besar, karena harga tanah di pinggir jalan ramai dapat jauh lebih mahal daripada tanah di dalam gang. Contohnya tanah di dalam gang harganya Rp 200 rb/m2 sementara harga tanah di pinggir jalan utama bisa mencapai Rp 2 jt/m2 atau lebih. Berbeda dengan bangunan yang range harganya biasanya tidak terlalu besar, sekitar Rp 1,5 jt sampai dengan Rp 3 jt/m2 karena harga bangunan dan ongkos kerja biasanya sudah standar di setiap daerah. Perbedaan harga satuan bangunan tergantung kualitas, jenis bangunan, usia bangunan, dan lain-lain. Misal kita ambil harga tanah Rp 750 rb/m2 dan harga bangunan Rp 2.5 jt/m2
  3. Kalikan harga satuan tanah dengan luas tanah, harga satuan bangunan dengan luas bangunan, dan jumlahkan keduanya maka akan diperoleh perkiraan nilai agunan. Misal harga tanah = 150 m2 x Rp 750 rb = Rp 112.5 jt, harga bangunan = 70 m2 x Rp 2.5 jt = Rp 175 jt, total = Rp 112.5 jt + Rp 175 jt = Rp 287.5 jt
  4. Kalikan total nilai agunan dengan nilai Loan to Value (LTV) yang rata-rata sebesar 70% (besar LTV dapat berbeda tergantung ketentuan bank), maka akan diperoleh maksimal limit kredit atas dasar nilai agunan. Misal nilai agunan dikalikan LTV = Rp 287.5 jt x 70% = Rp 201.2 jt. Dalam hal nilai jual rumah untuk KPR sama dengan nilai agunan yang diaksep bank seperti contoh di atas, maka kekurangan dana dianggap sebagai uang muka yang harus dibayar dengan dana sendiri. Contoh uang muka = Rp 287.5 – Rp 201.2 = Rp 86.3 jt. Perlu diketahui bahwa nilai agunan bank dapat berbeda dengan harga jual, apabila ada selisih kurang maka selisihnya harus dibayar dengan dana sendiri juga. Misal harga jual rumah Rp 300 jt, maka uang muka menjadi Rp 300 jt – Rp 210.2 jt = 98,8 jt
  5. Selanjutnya cek pendapatan atau gaji perbulannya. Untuk mudahnya sebagai contoh kita hitung gaji pegawai atas dasar slip gaji. Lihat rinciannya apakah ada komponen gaji yang setiap bulan besarnya fluktuatif, misalnya lembur, cuti, bonus, tunjangan, dan lain-lain. Untuk komponen yang jarang atau hanya setahun sekali diterima biasanya tidak akan diaksep oleh pihak bank. Untuk lembur dan tunjangan biasanya tidak diaksep penuh, hanya sekitar 50%-80%. Jumlahkan ulang seluruh komponen gaji yang telah dipersentasekan atau dihilangkan. Akan diperoleh total gaji yang dapat diaksep. Misal total gaji Rp 10 jt, di dalamnya terdapat komponen gaji pokok sebesar Rp 8 jt, uang lembur sebesar Rp 1 jt, uang cuti sebesar Rp 2 jt, dan potongan sebesar Rp 1 jt. Uang lembur hanya dapat diaksep sebagian, misal 50% menjadi Rp 500 rb, dan uang cuti tidak diaksep atau harus dihilangkan. Sehingga gaji yang dapat diaksep menjadi Rp 8  jt + 500 rb – 1 jt = Rp 7.5 jt
  6. Kalikan total gaji yang diaksep dengan nilai DBR (Debt Burden Ratio) yang umumnya sebesar 30-40%, akan diperoleh besar angsuran maksimal yang dapat diterima. Misal gaji yang diaksep Rp 7.5 jt dengan DBR 40% angsuran maksimal = Rp 7.5 jt x 40% = Rp 3 jt. Apabila kita sudah memiliki kredit di tempat lain dengan angsuran misalnya sebesar Rp 1 jt, maka angsuran maksimal kita untuk kredit yang baru akan diajukan menjadi Rp 3 jt- Rp 1 jt = Rp 2 jt.
  7. Hitung besar angsuran dari limit kredit yang ingin kita ajukan. Misalkan limit kredit yang dibutuhkan Rp 220 jt, dengan bunga efektif 10.25%/thn atau setara flat 6%/thn dengan tenor 10 tahun, maka besar angsuran perbulan = (Rp 220 jt / 120 bln) + (Rp 220 jt x 6% / 12 bln) = Rp 2.9 jt. Untuk perhitungan bunga efektif dapat dilihat rumus excel yang digunakan pada gambar di bawah.
  8. Angsuran sebesar Rp 2.9 jt masih lebih kecil dibandingkan maksimal angsuran yang dapat diterima sesuai contoh perhitungan di atas yaitu sebesar Rp 3 jt, oleh karena itu atas dasar pendapatan, limit kredit sebesar Rp 220 jt masih dapat diterima. Apabila angsuran kredit lebih besar dari maksimal angsuran yang dapat diterima calon debitur, maka ada dua hal yang dapat dicoba dilakukan yaitu memperkecil limit kredit, atau memperpanjang tenor hingga besar angsurannya lebih kecil atau sama dengan maksimal angsuran yang dapat diterima calon debitur. 
  9. Selanjutnya bandingkan maksimal limit kredit berdasarkan nilai agunan dengan limit kredit berdasarkan pendapatan, limit kredit yang dipilih adalah yang terkecil di antara keduanya. Dengan contoh di atas maka limit kredit maksimal adalah sesuai nilai agunan sebesar Rp 201 jt. 
Berikut screenshot dari excel yang dapat digunakan untuk mempermudah simulasi perhitungan maksimal limit kredit:
Simulasi Perhitungan Limit Kredit

12 komentar:

  1. Apakah Anda mencari pinjaman pinjaman asli? Anda berada di tempat yang tepat untuk solusi pinjaman Anda di sini! Pemberi pinjaman pinjaman pribadi yang memberikan kesempatan hidup pinjaman. Apakah Anda memerlukan pinjaman konsolidasi atau hipotek? Tidak terlihat lagi karena kita di sini untuk membuat semua masalah keuangan Anda menjadi sesuatu dari masa lalu. Pinjaman kami kepada individu yang membutuhkan bantuan keuangan, yang memiliki kredit buruk atau membutuhkan uang untuk membayar tagihan, untuk berinvestasi dalam bisnis dengan tarif 2%. Saya ingin menggunakan media ini untuk memberi tahu Anda bahwa kami memberikan bantuan dan penerima yang andal dan bersedia menawarkan pinjaman. Jadi hubungi kami hari ini via email di:
    Silahkan hubungi kami melalui e-mail via patriciajames205@gmail.com. Jadi jika Anda ingin mendapatkan pinjaman dari perusahaan saya, Anda bisa menghubungi kami hari ini.
    Terima kasih

    Nyonya Patricia James

    BalasHapus
  2. Apakah Anda mencari pinjaman pinjaman asli? Anda berada di tempat yang tepat untuk solusi pinjaman Anda di sini! Pemberi pinjaman pinjaman pribadi yang memberikan kesempatan hidup pinjaman. Apakah Anda memerlukan pinjaman konsolidasi atau hipotek? Tidak terlihat lagi karena kita di sini untuk membuat semua masalah keuangan Anda menjadi sesuatu dari masa lalu. Pinjaman kami kepada individu yang membutuhkan bantuan keuangan, yang memiliki kredit buruk atau membutuhkan uang untuk membayar tagihan, untuk berinvestasi dalam bisnis dengan tarif 2%. Saya ingin menggunakan media ini untuk memberi tahu Anda bahwa kami memberikan bantuan dan penerima yang andal dan bersedia menawarkan pinjaman. Jadi hubungi kami hari ini via email di:
    Silahkan hubungi kami melalui e-mail via patriciajames205@gmail.com. Jadi jika Anda ingin mendapatkan pinjaman dari perusahaan saya, Anda bisa menghubungi kami hari ini.
    Terima kasih

    Nyonya Patricia James

    BalasHapus
  3. Halo,
    Apakah Anda secara finansial turun? Apakah Anda memerlukan pinjaman segera untuk melunasi hutang Anda atau apakah Anda memerlukan pinjaman untuk memperbaiki bisnis Anda? Apakah Anda memerlukan pinjaman konsolidasi atau hipotek? Sudahkah anda ditolak oleh bank dan lembaga keuangan lainnya? Cari tidak lebih karena HELEN WILSON LOAN FIRM ada di sini untuk membuat semua masalah keuangan Anda terjadi di masa lalu !! Kami meminjamkan kepada perusahaan, entitas swasta dan individu dengan bunga rendah dan harga terjangkau 2%. Anda bisa menghubungi kami melalui e-mail via: (helenwilson719@gmail.com)
    Terima kasih

    BalasHapus
  4. Halo,
    Nama saya Nisa Jakarta di Indonesia, saya ingin menggunakan media ini untuk memberi saran kepada semua orang untuk berhati-hati dalam mendapatkan pinjaman di sini, saya mengajukan pinjaman sekitar 100 juta dari seorang wanita di Turki dan saya kehilangan sekitar 7 juta tanpa Dengan mengambil pinjaman, mereka berulang kali meminta biaya, saya membayar hampir 7 juta uang jadi saya tidak mendapat pinjaman, ada yang menunjukkan kepada saya sekitar 4 kali dua wanita yang berbeda di Filipina, saya harap saya akan bertemu dengan orang yang tepat , tapi saya tidak.

    Tuhan jadilah kemuliaan, saya bertemu dengan seorang teman yang baru saja mengajukan pinjaman, dan dia mendapat pinjaman tanpa tekanan, jadi dia mengenalkan saya kepada Ibu Sarah Alvin, CEO GUARD TRUST LOAN, dan saya mengajukan 250 juta, saya pikir Itu adalah lelucon dan kecurangan, tapi saya mendapat pinjaman saya dalam waktu kurang dari 24 jam hanya 2% tanpa agunan. Saya sangat senang karena saya selamat dari kemiskinan
    Jadi saya saran semua orang di sini yang membutuhkan pinjaman untuk dihubungi
    Ibu Sarah Alvin melalui email: sarahalvin792@gmail.com

    Anda masih bisa menghubungi saya jika Anda memerlukan informasi lebih lanjut melalui email: nnisa2257@gmail.com

    Sekali lagi terimakasih untuk membaca kesaksian saya, dan semoga Tuhan terus memberkati kita semua dan memberi kita umur panjang dan kemakmuran

    BalasHapus
  5. Hai,
    Saya adalah Mrs.Helen Wilson, pemberi pinjaman pinjaman swasta yang menawarkan kesempatan hidup. Apakah Anda memerlukan pinjaman darurat untuk melunasi hutang Anda atau apakah Anda memerlukan pinjaman untuk memperbaiki bisnis Anda? Apakah Anda pernah ditolak oleh bank dan lembaga keuangan lainnya? Apakah Anda memerlukan pinjaman konsolidasi atau hipotek? Jangan melihat lagi, karena kita di sini untuk membuat semua masalah keuangan Anda menjadi sesuatu dari masa lalu. Kami memberikan uang kepada individu, perusahaan dan perusahaan yang membutuhkan bantuan keuangan, yang memiliki kredit buruk atau membutuhkan uang untuk membayar tagihan, untuk berinvestasi dalam bisnis dengan tingkat bunga rendah dan terjangkau sebesar 2%. Saya ingin menggunakan media ini untuk memberi tahu Anda bahwa kami menawarkan bantuan yang andal dan bermanfaat kepada semua orang dan kami bersedia menawarkan pinjaman kepada Anda hari ini. Silahkan hubungi kami hari ini melalui email di: {helenwilson719@gmail.com}.

    BalasHapus
  6. halo,
    Mencari pinjaman yang tulus, Anda butuh uang untuk memulai bisnis atau memperbaiki keuangan Anda, apakah Anda pernah ditolak oleh bank atau lembaga keuangan lainnya. Cari tidak lebih, dan Mrs Ivana Majdandžić adalah pemberi pinjaman pribadi hadir untuk membuat semua masalah keuangan terjadi di masa lalu. Saya adalah kreditur yang dapat dipercaya, dapat dipercaya dan transparan yang menawarkan semua jenis pinjaman dengan jumlah yang rendah dan tarif terjangkau sebesar 2% dan saya akan dengan senang hati bersedia menawarkan pinjaman kepada Anda hari ini untuk informasi lebih lanjut menghubungi saya melalui email di {ivanamajdandzic9@gmail.com}.
    Terima kasih

    BalasHapus
  7. We are Ireland based major/Direct providers of Fresh Cut BG, SBLC, POF, MTN, Bonds and CDs and this financial instruments are specifically for lease and sale.We are one of the leading Financial instrument providers with offices all over Europe.
    we always deliver on time and precision as Set forth in the agreement. You are at liberty to engage our leased facilities into trade programs, project financing, Credit line enhancement, Corporate Loans (Business Start-up Loans or Business Expansion Loans), Equipment Procurement Loans (Industrial Equipment, Air crafts, Ships, etc.) as well as other financial instruments issued from AAA Rated bank such as HSBC Bank Hong Kong, HSBC Bank London, Deutsche Bank AG Frankfurt, Barclays Bank , Standard Chartered Bank and others on lease at the lowest available rates depending on the face value of the instrument needed, Our Terms and Conditions are reasonable.
    DESCRIPTION OF INSTRUMENTS:
    1. Instrument: Bank Guarantee (BG)/SBLC (Appendix A)
    2. Total Face Value: 10M MIN to 50B MAX USD or Euro
    3. Issuing Bank: HSBC, Deutsche Bank Frankfurt, UBS or any Top 25 .
    4. Age: One Year, One Day
    5. Leasing Price: 4+ 1%
    6. Sale Price: 32+2%
    7. Delivery by SWIFT .
    8. Payment: MT103-23
    9. Hard Copy: Bonded Courier within 7 banking days.
    If you have need for Corporate loans, International project funding, etc. or if you have a client that requires funding for his project or business, We are also affiliated with lenders who specialize on funding against financial instruments, such as BG, SBLC, POF or MTN, we fund 100% of the face value of the financial instrument.
    Inquiries from agents/ brokers/ intermediaries are also welcomed; do get back to us if you are interested in any of our services and for quality service.
    Name : Abban Kangan
    E-mail : abbankangan@gmail.com
    Skype id :abbankangan@gmail.com

    BalasHapus
  8. Apakah Anda Mencari Sumber Keuangan dengan tingkat bunga 2% untuk Apartemen Baru, Konstruksi,
    Refinance,
    Konsolidasi Utang, Tujuan Pribadi atau Bisnis? Skala kecil atau besar? Sini
    Ayo kesempatan terbuka

    Realita Keuangan Rumah Tangga yang signifikan menawarkan Jasa Keuangan kepada orang yang berkualifikasi
    Orang (s).

    * Jumlah maksimum yang kami pinjam adalah 500.000.000,00 dalam semua mata uang: Dolar Amerika Serikat, Eropa dan Inggris (GBP) e.t.c

    Hubungi kami melalui email: .... globalfinance334@gmail.com
    legitloanfirm322@GMAIL.COM

    whatsapp ........... + 1 267,657,9844

    BalasHapus
  9. Apakah Anda Mencari Sumber Keuangan dengan tingkat bunga 2% untuk Apartemen Baru, Konstruksi,
    Refinance,
    Konsolidasi Utang, Tujuan Pribadi atau Bisnis? Skala kecil atau besar? Sini
    Ayo kesempatan terbuka

    Realita Keuangan Rumah Tangga yang signifikan menawarkan Jasa Keuangan kepada orang yang berkualifikasi
    Orang (s).

    * Jumlah maksimum yang kami pinjam adalah 500.000.000,00 dalam semua mata uang
    Mata uang: Dolar Amerika Serikat, Eropa dan Inggris (GBP) e.t.c

    Hubungi kami melalui email: ....
    legitloanfirm322@GMAIL.COM

    BalasHapus
  10. Halo

    Apakah Anda seorang investor, Pemilik Bisnis, Pengusaha, Kontraktor, Petani, Memulai e.t.c? Mungkin Anda memerlukan dana untuk membeli properti, memperbaiki / membalikkan, memperbaiki layanan / bangunan Anda mencari tempat yang dapat menjamin Anda meminjamkan sebagian dari jumlah yang Anda butuhkan (Annisa Ahmad) ke sini untuk membantu mereka yang membutuhkan tujuan arsip keuangan mereka, Kami berinvestasi di properti, proyek / bisnis dan juga menawarkan semua jenis pinjaman berbunga rendah. Tarif, kepada orang-orang yang tertarik dari negara manapun dengan tingkat kredit apakah Anda ditolak oleh bank lain atau kreditur? Kami dapat menawarkan pinjaman yang Anda butuhkan dengan harga terjangkau, kami juga membutuhkan layanan dari Pialang yang bisa merujuk orang-orang yang membutuhkan bantuan keuangan dan kami membayar setiap bulan untuk layanan Anda menghubungi kami melalui email di bawah ini jika Anda tertarik dengan pinjaman atau persyaratan. Investor
    Email: (annisaahmadlaoncompany@gmail.com)

    BalasHapus
  11. Apakah Anda mencari pinjaman asli?
    Saya ingin menggunakan kesempatan ini untuk memberi tahu semua orang bahwa Mrs. Susan Patrick pemberi pinjaman pinjaman pribadi yang memberikan pinjaman kesempatan hidup. Apakah Anda memerlukan pinjaman segera untuk melunasi hutang Anda atau Anda memerlukan pinjaman untuk meningkatkan bisnis Anda? Anda telah ditolak oleh bank dan lembaga keuangan lainnya? Apakah Anda memerlukan pinjaman konsolidasi atau hipotek? mencari lebih karena kita di sini untuk membuat semua masalah keuangan Anda sesuatu dari masa lalu. Kami meminjamkan dana kepada individu yang membutuhkan bantuan keuangan, yang memiliki kredit buruk atau membutuhkan uang untuk membayar tagihan, untuk berinvestasi pada bisnis dengan tarif 2%. Saya ingin menggunakan media ini untuk memberi tahu Anda bahwa kami memberikan bantuan yang andal dan bermanfaat dan bersedia menawarkan pinjaman. Jadi hubungi kami hari ini melalui email di:
    (susanpatrick18@gmail.com) Jadi jika Anda ingin mendapatkan pinjaman dari perusahaan saya, Anda bisa menghubungi kami hari ini.

    Apakah Anda Butuh Pinjaman Darurat untuk tarif murah?
    Apakah kamu berhutang
    Apakah kamu memiliki kredit buruk?
    Sudahkah anda ditolak oleh bank atau oleh pemberi pinjaman?
    Apakah Anda memerlukan pinjaman untuk memulai bisnis Anda sendiri?
    Apakah Anda memerlukan pinjaman seumur hidup?
    Apakah Anda memerlukan pinjaman perumahan / investasi?
    hubungi kami melalui alamat email kami:
    (susanpatrick18@gmail.com) Jadi jika Anda ingin mendapatkan pinjaman dari perusahaan saya, Anda bisa menghubungi kami hari ini.
    SALAM

    BalasHapus